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“互联网 ”下的金融理财和服务新选择

2020-08-03 14:02:29 来源:金融界    浏览量:

当前,“互联网 ”概念风起云涌。在国家和政府层面,领导人对“互联网 “展也给予了高度的重视,并鼓励企业进行这方面的创新探索。而对于传统银行业以及金融服务业来说,“互联网 ”正试图融合传统服务和创新性服务各自的优势,带给民众更多的普惠金融服务。

年报中的银行业现状

随着中国建设银行(行情601939,咨询)2014年年报的发布,五大国有银行均已悉数交出了2014年全年的业绩答卷。整体来看,五大行的赚钱能力依然强悍,但净利润的增速已有所放缓。据国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师分析,去年,工建农中交,五大行的净利润总计为9273亿元,平均日赚达25.4亿元。五大行中的工商银行(行情601398,咨询)的总利润依然大幅领先于对手。据业绩报告显示,2014年工行实现净利润2763亿元,蝉联最赚钱银行的宝座,建行则以2282亿元位列第二,农行以1795亿净利润排名第三、中行以1772亿元排名第四,交通银行(行情601328,咨询)则位列五大行最末,净利润为658亿元。银行业的“总成绩”仍是令其他行业望其项背,但从增速上看,2014年五大行的净利润增速全部回落。其中,工商银行的净利润增速同比仅增长5.1%,比2013年的10.2%的增速,几乎下降了一半。其它四大行,建农中交的净利润增速则分别是6.10%、8%、8.22%和5.71%,均到了个位数水平。此外在银行的不良贷款率方面,五大行的不良贷款率都已突破1%,其中农行的不良贷款率为1.54%,为五大行最高,不良贷款余额1249.70亿元,较上年末增加371.89亿元,上升幅度为0.32个百分点。

对于净利润增速放缓的原因,嘉丰瑞德理财师认为主要有两点:首先,经过多年的高速度发展后,银行的利润基数已经越来越大,因此净利润再跟以往一样高速增长已不现实。如工商银行,2014年的净利润已相当于2000年之后八年的利润总和。其次,当下的银行业,金融改革在提速,利率市场化进程在加快,并且受互联网金融等创新金融形式的影响,行业面临越来越大的竞争,从而使利润有所降低。此外受到央行降息及存贷款利率浮动区间调整的影响,以存贷息差为主要盈利方式的银行的利润空间进一步缩小,压缩也造成了整体利润增速的下滑。

银行业遭遇的挑战

每一个行业都有挑战,银行业也不例外。目前银行业面临的挑战包括加速推进的利率市场化进程以及互联网金融的巨大冲击。在利率市场化进程方面,最新的央行5月10日降息,一年期贷款基准利率已下调0.25%至5.1%;一年期存款基准利率已下调0.25%至2.25%。另外也将金融机构的存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍,存款利率的浮动水平进一步提高,这在国有银行和股份制商业银行间形成了更激烈的存款竞争,也是“蠢蠢欲动”的商业银行的手中的一个重要砝码。

此外在互联网金融方面,国有银行网点多、覆盖面积广的服务优势已经被削弱。利用互联网带来的24小时服务的无间断性、无地域限制的特点,商业银行、中小银行在移动端迅速开发出速度快、功能实用的手机APP程序招揽消费者。可以说,商业银行、中小银行正在利用互联网的优势特点获得“弯道超车”大行们的机会。

在“互联网 “第三方支付方面,前有支付宝、财付通等个人支付,而现在专门给企业做资金流转支付的”企业支付“也发展得很快,又迅速填补了一项空白。目前的第三方支付牌照,截至2015年4月,央行的支付牌照发放总数已达到了270家,第三方支付市场的细分也越来越细。

此外,P2P也继续“挑战“传统银行的借贷业务。截止2014年底,P2P累计成交量已超过3829亿元,成交量月均增长10.99%,是2013年的2.39倍,继续保持着高速发展态势。

银行业的触网现状如何

观察传统银行,在互联网金融的“紧逼”之下有了哪些变化。2015年3月,“宇宙第一大行”工商银行发布了其互联网金融品牌“e-ICBC” (这非简单的电子银行业务的延伸)及一系列的产品,正式宣布触网“反击”。此前一年,工商银行便开始布局其名为“融e购”的电商平台试水互联网金融。对外营业后注册用户已达1600万人,累计交易金额突破1000亿元,这个数量甚至进入了国内的十大电商之列。大银行陆续推出互联网品牌企图上演王者归来,而中小银行则开始尝试以互联网的直销模式突破原有业务格局。

直销银行,是互联网时代一种新型银行运作模式,这模式打破了银行原有业务时间、地点、区域、网点等的限制,客户通过手机或网站即可远程获取银行的产品和服务。日前,包括民生银行(行情600016,咨询)、包商银行、江苏银行、兴业银行(行情601166,咨询)、上海银行、南京银行(行情601009,咨询)等,都已纷纷上线相关客户端获取客户。其中民生银行直销银行的客户数,短期已经突破了100万。这些直销业务,有基于银行的票据承兑、保理业务、甚至还提供P2P业务等。可以说,直销银行发展也是利用了互联网的低成本、24小时全天候、无地域、行政限制的特点而发展起来。很难讲,在互联网时代,一个好应用的“客流“一定就比一千家、乃至一万家营业网点的客流小、能解决的问题少。这也是互联网时代特有的后发优势,它同时也提供给了各方一个公平发展的机遇。

如何选择“互联网 ”理财

实际上,无论是传统的银行业业务或传统银行业的“触网”,也无论其本身是互联网金融业态的电子商务公司,还是P2P的领军企业等。对于普通人来说,都是想寻求最好的、最优质、最安全的金融服务或是理财的投资计划。以理财和投资为例,目前有银行理财产品、基金、债券、股票、众筹、P2P等,如何选择合适自己的理财和投资类型很重要。嘉丰瑞德理财师认为,选择时需要注意以下几个方面:

1、分清产品是否保本

各种理财产品,由于在宣传上受制于法律法规的约束,不能直接宣传保本、保收益,但实际上的一些投资,仍几乎可算作保本类型的收益产品,因其违约概率和违约情况较少。比如银行理财产品,像工商银行的安享回报套利,77天投资期限,收益率4.9%;以及信托类产品,收益率在9%-11%左右,这些收益稳定的产品,投资的风险都较小。

2、不保本的投资认真评估其风险性

一般来说,不保本的投资风险较大,常见的是股票、基金等,更高风险的投资类型包括有杠杠交易的外汇、黄金投资、期货等。股票大家都了解,而基金,如果选择的话,指数型基金、混合型基金要比单纯的股票型基金,相对风险更低一些。而外汇、贵金属(黄金、白银等)、期货等,尽管常看有广告推介,但仍不建议普通投资者来参与,毕竟投资风险等级非常高,很容易“血本无归“。

3、别忽略资金的流动性问题

此外,投资也需要了解投资标的的流动性。有些理财投资,投资期间不能赎回或是赎回需要扣除较多的费用,这些流动性问题,投资者在签订合同前就需要详细了解清楚,以免资金临到取用时遇到困难。流动性较好的互联网金融代表产品是一些“宝”类货币基金产品,,这些由互联网金融机构“自掏腰包”的垫资,实现了T 0的交易。如余额宝、微信理财通等,几乎可实现理财资金的随取随用。而其他类型的基金产品,赎回通常都是需要T 1日、T 2日或以上了。

4、根据自身风险承受能力来选择

不同的人群,财务情况、风险承受能力均不一样。因此,不必跟风去做投资和理财,嘉丰瑞德理财师建议应根据自身的需求来选择和配置理财投资方式。如收入稳步增长的白领年轻人,财务上可能是有工资收入,但总的剩余资金不多,但年轻人的风险承受能力还是较强,因此定投类的基金可适当的考虑。而年长的老年人群体,风险承受能力较弱,投资则需要更多的谨慎,应尽量避免大资金注入高风险的投资,以免产生较大的亏损,影响养老生活。

总的来看,当今的金融和投资理财服务,由于“互联网 ”的迅猛发展,已经有了更多的选择。假如我们通过合适渠道,利用好他们的话,相信个人或家庭财富是能有更好的增值的。投资者应充分利用这些科技发展的便利,去赢取更多赚钱的机会。

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