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商业银行VS财富公司,在金融脱媒的背景下,谁才是最后的王者

2020-08-03 11:03:40 来源:德鸿财富    浏览量:

自20世纪初以来,世界金融史就是一部“金融脱媒”史,中国也不例外。在中国目前的金融体系中,商业银行虽然还在占据主要地位,但在利率市场化、金融改革、互联网金融兴起等背景下,商业银行正面临着“金融脱媒”现象。这种经营坏境的剧烈变化将倒逼商业银行进行转型与改革。

那么何为“金融脱媒”呢?其实,所谓的“金融脱媒”是指在金融管制的情况下,资金供给绕开商业银行体系,直接输送给需求方和融资者,完成资金的体外循环。

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其实,早在2007年,金融脱媒这个词开始在金融市场流行,当时很多人开始笃定“金融脱媒”将是金融行业未来的趋势。但很多银行业内人士却不这么认为,他们很有底气、信心地喊出:“金融脱媒”是不可能实现的。而给他们这种自信、底气的是银行庞大的业务量和超强的盈利能力。当时很多人说这是银行躺着赚钱的时代,甚至某银行高管公开说:这钱挣得有点儿不好意思。

这钱挣的确实不好意思,但市场和现实很快让他好意思了。随着经济金融化、市场化进程的加快,商业银行作为主要金融中介的地位开始降低,支付宝为首的各种宝宝类产品犹如雨后春笋般出现在金融市场,给银行业带来了巨大的冲击,抢走了大量的储蓄资金。

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在现实面前,昔日高高在上的银行也不得不低下高贵的头颅,开始亡羊补牢的发布自家宝宝类产品。但其营销成本和推广难度比支付宝要大的多,具体原因有三:

一、支付宝有庞大的客户群,这个客户群数量是任何银行都无法比拟的。

二、支付宝线上推广营销成本很低,而各家银行只能通过柜员、大堂经理、理财经理等群体线下对客户进行营销,成本太高。

三、各家银行的系统支持远不及支付宝,产品运行期间会遇到各种问题,客户体验很差。

而在银行贷款业务、信用卡、中间业务方面,最近几年也遭遇到了很大的挑战。

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我们先说贷款业务,银行作为国家的职能机构,其贷款额度和利率通常受到宏观政策的影响,客户申请周期通常都会比较长,而市场上的小额贷款公司最快可以一小时内放款,而且额度充足。但银行贷款因为利息低,所以对申请贷款的客户来说,尽管银行有这样那样的弊端但还是愿意在银行贷款,这就导致了银行贷款捆绑销售的问题,致使客户体验极差,倒逼部分客户倒向金融公司的阵营。另外银行的考核机制也导致银行客户经理的服务意识欠佳,客户体验度差。

现在我们再来说说信用卡业务,信用卡业务曾经一度是众多银行最重要的利润来源之一,近几年互联网金融推出的花呗、白条等类信用卡产品,对传统信用卡业务冲击很大,互联网金融天生就有低成本、客户精准的优势,所以未来银行信用卡业务可能会走持续下行的趋势。

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最后我们再来说一说银行的中间业务。银行中间业务的利润是非常可观的,包括代售基金、保险、贵金属等等。银行作为老百姓心中最具信誉的金融机构,在品牌效应上有非常明显的优势,尽管很多产品被消费者诟病,但其影响力还是足以维持一定的市场份额。

目前,与银行中间业务能形成竞争的就是各种财富公司了,财富公司拥有各种代理业务,比如保险、基金、票据等,因为架构简单,成本较低,员工积极性较高,所以相比银行在产品定价上具有很大的优势。但因市场上时有一些非法集资的公司跑路的现象,再加上各大金融机构不遗余力的给客户洗脑,造成财富公司口碑较差,业务发展受到制约。

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不过总的来说在银行和财富公司代理同样产品的情况下(就是风险相同的情况下),财富公司有以下几点优势:

一、财富公司架构简单,运营成本低,所以定价低,收取客户的手续费也会低。

二、财富公司有比银行更好的激励机制,所以员工积极性更高,服务质量更高,后期服务也更有保障。

三、财富公司与银行受监管的程度和风控系统不同,财富公司的客户在办理业务时更加快捷方便,客户体验好。

四、财富公司给客户配置产品的方式是顾问式的,会挑选最好的产品配置给客户,而银行的产品通常是包销的,配置给客户的产品是银行必须要销售的,二者有着本质上的区别。

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因此,基于以上种种原因,我们有理由相信,在未来市场越来越规范的情况下,财富公司的优势会日益凸显,客户对财富公司的青睐也会与日俱增,至于商业银行能否稳住阵脚,成功转型,则需时间去证明。

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